⭐ 본 제안서의 목표

단 하나, '소득 보전'에 모든 초점을 맞춥니다. 고객님의 몸이 잠시 멈추더라도, 매달의 월세와 생활비, 그리고 미래를 위한 저축이 멈추지 않는 '자동 소득 시스템'을 구축하는 것입니다. 이 시스템이 완성되면 ① 질병·사고 시에도 치료와 회복에만 집중할 수 있는 '재무적 안정'과 ② '아프면 끝장'이라는 불안에서 해방되는 '심리적 평온'을 함께 얻으실 수 있습니다.

▪ 단기 (3년 내): 학자금 대출 전액 상환, 반지하 탈출을 위한 전세 보증금 5,000만 원 마련

▪ 중기 (5년 내): 독립 작업 공간(스튜디오) 마련, 연 1회 해외여행

▪ 장기: 40대 후반 저축·투자소득으로 일의 양을 줄이는 '반은퇴' 상태

⚠️ 현실 점검 (목표 우선순위 조정 필요)

▪ 학자금 상환(1,000만) + 전세보증금(5,000만) 동시 달성은 월 잉여 155만으로도 36개월에 약 5,580만으로 빠듯하며, 보험료(월 16.7만) 가입 시 약 4,980만으로 3년 내 두 목표 동시 달성은 어렵습니다. 목표 시점 조정 또는 우선순위 설정이 필요합니다.

▪ 수입 변동 폭이 커(200~800만) 저소득 달에는 잉여가 적자(-45만)가 될 수 있으므로, 3~6개월치 생활비(약 540~1,080만)를 비상자금으로 우선 확보한 뒤 보험료를 납입하는 것이 안전합니다.

🚨 현재 가장 큰 리스크: 소득의 완전한 중단 가능성

직업병(손목터널증후군·디스크 등)이나 시력 저하, 예상치 못한 사고 발생 시 소득 창출 능력이 '0'이 되는 치명적 리스크에 사실상 무방비 상태. "손과 눈이 전 재산"인 직업 특성상, 일회성 사고뿐 아니라 점진적 직업병의 누적(손목·어깨·허리·안구의 만성 손상)이 모든 재무 목표를 흔들 수 있음.

⛔ 핵심 재무과제: 소득 중단 시 '재무적 무방비' 상태

현재 고객님은 직장인의 '유급병가'와 같은 최소한의 보호막 없이, 오직 자신의 건강 하나에 의지해 소득을 창출하고 있습니다. 질병·상해로 인한 3~6개월의 소득 단절만으로도 어렵게 모은 '반지하 탈출 자금의 대부분'을 소진하고, 학자금 대출 연체라는 최악의 상황에 직면할 수 있는 가장 시급한 재무 과제를 안고 있습니다.

✅ 솔루션 요약: '나'를 대신해 월급을 벌어주는 '소득 보장 시스템'

고객님이 아프거나 다쳐서 그림을 그릴 수 없는 상황이 발생했을 때, 약관 요건 충족 시 매월 일정액(예: 월 최대 200만 원, 약관·장해등급에 따라 변동)을 지급하는 '소득보상보험(DI)'을 최우선으로 구축합니다. 이는 병원비 보장을 넘어, 소득 공백 기간에도 월세·학자금 대출 등 핵심 고정 지출을 해결하고 '반지하 탈출'이라는 꿈을 지킬 수 있는 가장 강력한 재무 안전장치입니다.

* 제시된 보장금액·보험료는 예시입니다. 약관상 지급 요건(장해등급·대기기간·면책/감액 사유 등), 언더라이팅 결과, 개인 건강상태·직업등급 등에 따라 가입/지급 여부와 금액이 달라질 수 있습니다.

※ 소득보상 성격의 보험금에 대한 과세 여부는 지급 사유·상품 구조·개인 소득 상황에 따라 달라질 수 있어, 세무 전문가의 개별 검토가 필요합니다.

▪ 가입 내역: 4세대 실손의료비보험 (어머니가 가입, 월 1만 2천 원)

▪ 잘된 점: 가장 기본적인 병원비 보장을 준비하여 의료비 부담을 줄일 최소한의 장치는 마련됨.

▪ 조정할 점: 본인이 직접 가입한 것이 아니므로 보장 내용·청구 방법을 명확히 인지하고, 계약자·피보험자·수익자·자동이체 계좌·갱신 안내 수신처까지 본인 명의로 통일하여 독립적 관리가 가능하도록 할 필요.

▪ 부족한 점:
① 소득 보장 기능 전무: 실손은 병원비만 보장. 일을 못 해서 발생하는 생활비·월세·학자금 상환금은 단 1원도 보장 안 됨
② 중대질병 대비 부족: 암·뇌·심장 질환 등 장기 치료 시 소득 공백을 메울 생활 자금이 전혀 없음

소득 중단 시나리오: 손목터널증후군 수술 및 6개월 휴식

💎 종합 안내

프리랜서에게 '통장'은 두 종류가 있어야 합니다. 하나는 꿈을 위해 쌓아가는 '공격용 자산(예·적금·투자)' 통장, 다른 하나는 어떤 위기에도 꿈을 지켜주는 '수비용 자산(보장 자산)' 통장입니다. 현재는 공격수만 있고 골키퍼가 없는 축구팀과 같습니다. 아무리 골을 많이 넣어도, 단 한 번의 역습에 모든 것을 잃을 수 있는 구조이므로, 최소한의 비용으로 든든한 수비를 갖추는 것이 핵심 과제입니다.

* 보험료·보장금액은 예시이며, 연령(만 34세)·직업등급·흡연 여부·보험기간/납입기간·선택 특약 등에 따라 달라집니다. 실제 가입 시 청약·심사 결과에 따라 인수 제한·할증·부담보가 적용될 수 있습니다.

* DI(소득보상)보험의 지급 요건(취업불능 정도·장해등급 등)·지급기간·감액·면책기간(대기기간)은 보험사·상품·특약별 약관에 따라 상이합니다.

[DI보험 한계] 소득보상보험은 약관에서 정한 취업불능 또는 후유장해 상태에서만 지급되는 경우가 많으며, 부분적 소득 감소나 단순 질병 휴직으로는 지급되지 않을 수 있습니다.

[직업등급 위험] 프리랜서는 일반적으로 높은 직업등급에 해당하여 보험료가 할증되거나 가입이 제한될 수 있습니다.

[가입 제약] 프리랜서는 소득 증빙의 어려움, 불규칙한 소득 패턴으로 인해 일반 직장인 대비 추가 서류나 제약이 있을 수 있습니다.

▪ 실손의료비보험은 갱신형으로 향후 보험료 인상·보장 변경 가능성이 있습니다.

▪ 일시중지·감액 기능은 상품·약관에 따라 제한되며, 적용 시 보장·해지환급금에 영향이 발생할 수 있습니다.

▪ 중도/조기 해지 시 해지공제·환급금 손실이 발생할 수 있습니다.

💡 프리랜서(사업소득자) 세무 안내 (중요)

▪ 보장성 보험료 세액공제 — 프리랜서는 원칙적으로 적용 불가: 보장성 보험료 세액공제(연 100만 원 한도, 12%·지방소득세 포함 13.2%)는 「근로소득이 있는 거주자」에게만 적용됩니다(소득세법 §59의4). 고객님처럼 사업소득(프리랜서 원천징수 3.3%)만 있는 경우에는 종합소득세 신고 시 보장성 보험료 세액공제를 받을 수 없습니다. (단, 별도 근로소득이 함께 있으면 그 범위에서 적용 가능)

▪ 사업소득자가 활용 가능한 대안 절세 수단:

① 노란우산공제(조특법 §86의3): 사업소득금액 구간별 소득공제 — 4,000만 이하 600만 / 4,000만~1억 400만 / 1억 초과 200만(2025.1.1. 이후 납입분 상향). 고객님은 연 매출 4,800만 기준 필요경비 차감 후 사업소득금액에 따라 연 400~600만 원 소득공제 적용 가능
② 연금저축·IRP(소득세법 §59의3): 연금저축 600만·합산 900만 한도까지 세액공제. 종합소득금액 4,500만 이하는 15%(지방세 포함 16.5%), 초과는 12%(13.2%)
③ 본인 명의 건강보험료: 사업소득 신고 시 필요경비 또는 소득공제 검토
④ 보험료는 절세 수단이 아닌 '위험 관리(리스크 헤지)' 목적으로 접근하는 것이 정확합니다.

※ 위 절세 수단의 구체적 한도·적용은 소득 규모·가입 상품에 따라 달라지므로 세무 전문가의 개별 검토가 필요합니다. 장애인전용 보장성 보험료는 별도 한도 100만 원·공제율 15%가 적용됩니다.

▪ 원칙: 프리랜서의 재무 안정성은 '소득의 지속성'에 달려있습니다. 본 솔루션은 병원비 보장을 넘어, '소득 창출 능력'이 멈췄을 때 이를 대체할 현금 흐름을 만드는 데 초점을 맞췄습니다.

▪ 우선순위: 월 보험료 부담을 줄이고 싶다면 3대 질병 진단비 규모를 일부 조정할 수 있으나, 소득보상보험(DI)은 프리랜서의 제1 안전망이므로 최우선 확보를 권장합니다.

▪ 주의: 소득보상(취업불능·후유장해) 약관은 보험사마다 지급 조건·범위에 차이가 있으므로, 가장 넓은 범위를 보장하고 직업적 특성을 잘 반영하는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. (근거: 금융감독원 표준약관 및 각 보험사 상품별 약관)

🧠 심리적 변화

'아프면 어쩌지?'라는 막연한 불안감이 '아파도 괜찮은 시스템이 있다'는 자신감으로 바뀝니다. 이 심리적 안정감은 현재의 일에 더 깊이 몰입하고, 더 높은 창의성과 생산성을 발휘할 수 있는 원동력이 됩니다. 손목이 시큰거릴 때 '큰일 났다'가 아니라 '쉬어갈 때구나'라고 스스로를 돌볼 여유를 갖게 됩니다.

지난 6년간 쌓아 올린 커리어와 자산은 분명한 성과입니다. 하지만 그 모든 것을 지탱하는 기둥은 바로 '이하윤'이라는 단 한 사람의 건강입니다. 본 제안서의 솔루션은 월 16만 7천 원의 '비용'이 아니라, 그 소중한 기둥을 외부 충격에도 흔들리지 않도록 단단하게 감싸는 '안전 보강 공사'에 가깝습니다.

특히 프리랜서는 직장인의 유급병가·산재보험 같은 사회적 안전망이 없으므로, '소득 보장 시스템'을 스스로 만드는 것이 무엇보다 중요합니다. 다만 보험은 절세 수단이 아닌 '위험 관리' 목적으로 접근하고, 절세는 노란우산공제·연금저축 등 사업소득자 전용 수단을 별도로 활용하는 것이 합리적입니다.

설계안 확정

의견 반영하여 최종 보장·보험료 확정

상품 비교·선정

각 보험사 장단점 비교, 유리한 조건 선정

계약 진행

청약서 작성 및 필요 서류 안내

증권 전달·관리

증권 전달 및 정기 리뷰 계획

정기 리뷰: 계약은 끝이 아니라 시작입니다. 정기적인 점검을 통해 변화하는 소득·생활 상황(전세 이사, 소득 증가, 결혼 등)에 맞춰 포트폴리오를 최적화하는 것이 중요합니다.